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一直以来，小微企业作为中国经济的中坚力量，创造了巨大的经济效益和广泛的就业机会，但商业银行作为小微企业的重要融资机构出于成本和利益的考虑，将大量的信贷资金投向大中型企业，使得小微企业贷款难的问题普遍存在。商业银行信贷是小微企业的主要融资渠道，而商业银行开展小微信贷业务可以帮助商业银行摆脱目前因“金融脱媒”和“利率市场化”带来的利差收窄的困境，扩大商业银行的收益，实现小微企业和商业银行双赢。本文主要研究的是商业银行小微信贷业务，首先主要了解本文的研究背景以及对相关理论进行概述，其次对商业银行小微企业信贷业务的发展情况进行了分析，了解当前商业银行小微企业的信贷业务状况以及发展障碍，然后基于DEA效率评价模型和信贷工厂模式的相关知识，对基于DEA模型的商业银行信贷工厂模式应用进行了实证分析，最后提出了商业银行开展小微企业信贷业务的对策建议。

关键词：商业银行；小微信贷业务；DEA 评价模型；信贷工厂；更多范文 2008年以来，国家先后出台了多项用来解决小微企业融资困难的政策措施，但小微企业融资需求仍旧得不到满足。小微企业数量庞大，拥有着广阔的市场，其资金需求总量相当大，是商业银行的重要客户群体。商业银行要想在竞争日趋激烈的市场中不断提升竞争力，就必须寻找竞争优势，抢占市场份额，加大对小微企业信贷业务的拓展力度。由于小微企业贷款具有“短”“小”“快”“频”的特点，商业银行现有的小微企业信贷业务流程与其特点要求不相匹配，在一定程度上，制约了商业银行小微企业信贷业务的发展。在国外，新加坡淡马锡控股公司率先推出了一种小微企业信贷模式—信贷工厂模式，这种模式在提高小微企业信贷业务的工作效率方面作用十分明显，具有很强的借鉴意义。在信贷工厂模式中，小微企业信贷的作业过程被按照工厂式的流水线一样进行处理，各个环节受到标准化的管理，从而促进了业务办理效率的提高。在国内，中国银行、中国建设银行、民生银行等商业银行也己采取了这种模式，并取得了较好的效果，可以认为，引进这种信贷工厂模式，推进商业银行信贷业务流程的重构与再造，对于小微企业信贷业务的进一步发展具有重要作用。但是，目前我国国内采用信贷工厂模式的商业银行仍为少数，而且信贷工厂模式的全盘复制引进，意味着必须对原有的信贷流程进行重构，需要投入较高的成本，风险也比较大，一些规模较小的商业银行往往不愿意去尝试，使其小微企业信贷业务的发展受到了限制。小微企业是相对大企业而言的，小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户。由于小微企业与大中企业不同，因此小微企业有着自身比较明显的特征。首先，投资主体以及组织形式的多样性。我国对小微企业有自己的认定标准，从国家的认定标准我们可以看出，小微企业一般出资额较低，企业的规模较小。正因为这个原因，小微企业的投资门槛低，投资主体可以是社会上各个阶层的人群，包括刚刚毕业的大学生，可以是企业下岗职工、农民工群体、复员的退伍军人等。同时，小微企业在刚开始成立的时候，没有对组织形式的限制，选择多样。其次，资金来源和形式多元化。小微企业在成立之初，其发起人往往缺乏资金，注册资本金较少，一般也很难从银行获得借款，多是依靠自有资金和从亲朋好友借来的资金为其企业成立提供支持。并且，除了货币资金以外，厂房、土地、知识产权等都可做为资本来源。